– Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на её решение нужно занимать деньги. Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да ещё и с процентами. Сможете ли вы расплатиться вовремя без сильного вреда для будущего бюджета? Деньги всё-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространённый и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.
Выбор кредитора
– Для начала нужно определиться, где взять в долг, – объясняет Татьяна Александровна Божко. – Есть два наиболее известных варианта со своими особенностями: банк или МФО – микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история и вы можете легко представить все нужные документы – обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.
Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.
МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя – он придуман не для этого и начнёт есть ваши финансы.
В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.
Первое и главное, что нужно сделать, если вы берёте микрозаём в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО – так вы обезопасите себя от мошенников.
Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения.
Оцените предложение
– Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаём выдаётся на короткий срок, учитывайте, что 1-2 процента в день – это 30-60 процентов в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать, – советует Татьяна Божко.
Приняли решение взять микрозаём. О чём помнить?
О сроках. Не забывайте, что микрозаём работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придётся заплатить.
Проценты и неустойка
Если вы взяли микрозаём начиная с 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не может превышать суммы займа более чем в три раза. Если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей – сам долг, плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей х 3).
А если заёмщик просрочил выплату по кредиту, то МФО может начислять проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. Однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заёмщиком задолженности (уплаты причитающихся процентов и (или) основного долга), но будет обязана прекратить начисление процентов, как только они достигнут двукратного размера оставшейся непогашенной суммы основного долга.
Например, если непогашенная часть основного долга по просроченному договору составляет 5 000 рублей, взимаемая с заёмщика сумма, не считая штрафных санкций, не может быть больше 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности (5 000 рублей) и начисленные проценты – 10 000 рублей (5000 рублей х 2).
Если вы не погасили микрозаём вовремя, то вам придётся заплатить ещё и штраф. По закону он не может превышать 20 процентов годовых (если на микрозаём ещё идут проценты), или 0,1 процента в день, от суммы просроченной задолженности (если проценты не начисляются). Неустойка (штрафы, пени) не может начисляться на просроченные проценты.
Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заём считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счёт или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заём (часть долга по займу).
Полномочия коллекторов
Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заёмщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Права заёмщика
– Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Самый простой и быстрый способ – направить свой вопрос или жалобу через интернет-приёмную на сайте Банка России (www.cbr.ru), – рекомендует Татьяна Божко.
В ТЕМУ
Люди всё активнее одалживают деньги в микрофинансовых организациях (МФО). За год, с октября 2016-го по октябрь 2017 года, общий долг физических лиц перед МФО вырос на 36 процентов. Почти треть этого долга составляют займы «до зарплаты» – не более 30 тысяч рублей максимум на 30 дней. Банк России впервые раскрыл этот показатель в обзоре деятельности МФО по итогам III квартала 2017 года. Спрос на услуги МФО также растёт среди компаний и индивидуальных предпринимателей: за год они взяли займов больше на 40 и 38 процентов соответственно. В результате общее число заёмщиков МФО выросло на 77 процентов – до 8,3 миллиона, а их совокупная сумма долга достигла 112 миллиардов рублей.
"ЛГ:итоги недели".